Партнерский материал Spot.uz и OSON в честь 29-летия Дня независимости Узбекистана
Как Узбекистан подошел к началу новой эпохи
Время карточек и очередей
Накануне 29-летия независимости Узбекистан оказался на пороге финтех-эпохи.
Финтех в стране, во многом, развивался вопреки, потому что и банки, и регулятор в лице Центрального банка долгое время были настроены консервативно, в штыки воспринимая любые новинки.
К примеру, банки поначалу относились с подозрением даже к p2p-технологии (переводы с карты на карту), так как думали, что она несет в себе риски. Регулятор тоже не питал особого доверия.
Помимо этого, вплоть до 2018 года в обращении были оффлайновые DUET-карты, когда деньги приходилось загружать вручную в банкомате, которых, к слову, всегда не хватало.
Что касается платежей, то долгое время приходилось совершать их исключительно оффлайн — через физические пункты, причем, за это еще брали комиссию.
Чтобы пользоваться интернетом и сотовой связью приходилось отстоять очередь и купить карту экспресс-оплаты, которые тоже частенько были в дефиците.
Финтех в стране, во многом, развивался вопреки, потому что и банки, и регулятор в лице Центрального банка долгое время были настроены консервативно, в штыки воспринимая любые новинки.
К примеру, банки поначалу относились с подозрением даже к p2p-технологии (переводы с карты на карту), так как думали, что она несет в себе риски. Регулятор тоже не питал особого доверия.
Помимо этого, вплоть до 2018 года в обращении были оффлайновые DUET-карты, когда деньги приходилось загружать вручную в банкомате, которых, к слову, всегда не хватало.
Что касается платежей, то долгое время приходилось совершать их исключительно оффлайн — через физические пункты, причем, за это еще брали комиссию.
Чтобы пользоваться интернетом и сотовой связью приходилось отстоять очередь и купить карту экспресс-оплаты, которые тоже частенько были в дефиците.
Первые перемены со стороны властей
Властей такое положение вещей устраивало долгое время. Лишь в 2018 году были сделаны первые шаги на пути к цифровизации финансовой сферы, когда на законодательном уровне утвердили курс на внедрение и развитие цифровых банков.
Спустя несколько месяцев пользователям стали доступны онлайн-вклады, затем появилась возможность конвертировать валюту через мобильное приложение.
С тех пор функционал стал намного шире: дистанционно можно не только открывать вклад и менять валюту, но и оформить кредит, заказать карту, переводить средства, получать денежные переводы, управлять счетами, оплачивать товары и услуги.
Кардинально поменял свое отношение к технологиям и Центральный банк, который теперь начал стимулировать банки активнее внедрять их.
Гиганты рынка вроде PAYNET тоже начали трансформацию — уже в конце 2017 года компания обзавелась собственным приложением. Начал активно вкладываться в мобайл и другой крупный игрок — UzCard.
Однако, несмотря на все это, полноценная цифровая трансформация сферы пока не произошла. Банки находятся еще в начале пути и пока далеки от того, чтобы признать их цифровыми.
Все это привело к тому, что в Узбекистане начали развиваться альтернативные финансовые институты, которыми стали платежные сервисы.
Спустя несколько месяцев пользователям стали доступны онлайн-вклады, затем появилась возможность конвертировать валюту через мобильное приложение.
С тех пор функционал стал намного шире: дистанционно можно не только открывать вклад и менять валюту, но и оформить кредит, заказать карту, переводить средства, получать денежные переводы, управлять счетами, оплачивать товары и услуги.
Кардинально поменял свое отношение к технологиям и Центральный банк, который теперь начал стимулировать банки активнее внедрять их.
Гиганты рынка вроде PAYNET тоже начали трансформацию — уже в конце 2017 года компания обзавелась собственным приложением. Начал активно вкладываться в мобайл и другой крупный игрок — UzCard.
Однако, несмотря на все это, полноценная цифровая трансформация сферы пока не произошла. Банки находятся еще в начале пути и пока далеки от того, чтобы признать их цифровыми.
Все это привело к тому, что в Узбекистане начали развиваться альтернативные финансовые институты, которыми стали платежные сервисы.
Взлет платежных сервисов
Их расцвет начался еще в 2016 году.
Видя, что банки не спешат выходить в онлайн, частные сервисы вроде Payme, CLICK и OSON начали расширять спектр услуг.
Если раньше для того, чтобы оплатить сотовую связь, приходилось искать пункт Paynet, то теперь стало достаточно открыть приложение и кликнуть пару раз.
CLICK пошел дальше и запустил USSD-запросы, посредством которых можно было расплачиваться безналичным способом. Это взяли на вооружение практически все магазины по стране. К концу 2019 года пользователями за 8 лет были совершены оплаты на сумму более 15 трлн сумов. При этом, сумма транзакций только за 2019 год составила около 8 трлн сумов.
В 2018 году в Центральном банке анонсировали, что планируют создать условия для внедрения оплаты посредством QR-кодов, но в сервисах вроде Payme они были уже давно, а в 2017 году появилась еще и оплата QR-кодом в оффлайне.
В 2019 году в Узбекистан официально вернулись WebMoney. Это тоже стало возможным благодаря платежным сервисам, в частности, OSON, которые выступили местным партнером.
Все это привело к тому, что к 2020 году платежные агрегаторы начали обслуживать более 50% карточных транзакций в национальной валюте путем обработки платежей с карт.
Видя, что банки не спешат выходить в онлайн, частные сервисы вроде Payme, CLICK и OSON начали расширять спектр услуг.
Если раньше для того, чтобы оплатить сотовую связь, приходилось искать пункт Paynet, то теперь стало достаточно открыть приложение и кликнуть пару раз.
CLICK пошел дальше и запустил USSD-запросы, посредством которых можно было расплачиваться безналичным способом. Это взяли на вооружение практически все магазины по стране. К концу 2019 года пользователями за 8 лет были совершены оплаты на сумму более 15 трлн сумов. При этом, сумма транзакций только за 2019 год составила около 8 трлн сумов.
В 2018 году в Центральном банке анонсировали, что планируют создать условия для внедрения оплаты посредством QR-кодов, но в сервисах вроде Payme они были уже давно, а в 2017 году появилась еще и оплата QR-кодом в оффлайне.
В 2019 году в Узбекистан официально вернулись WebMoney. Это тоже стало возможным благодаря платежным сервисам, в частности, OSON, которые выступили местным партнером.
Все это привело к тому, что к 2020 году платежные агрегаторы начали обслуживать более 50% карточных транзакций в национальной валюте путем обработки платежей с карт.
Банки начали возвращать свои позиции
В 2018 году банки поняли, что упускают серьезный рынок и могут потерять еще больше, если срочно не сделают цифровой рывок.
Большинство из них стали предлагать свои продукты и услуги по цифровым каналам, мобильные приложения стали удобнее, их функционал значительно расширился.
В последующие годы на рынке появились продукты вроде Apelsin от "Капиталбанка" или Joyda от "Узпромстройбанка".
Apelsin стал не просто приложением для клиентов банка, а самостоятельным сервисом с широким кругом функционала. Именно здесь сначала появились переводы с любых карт HUMO на любые карты Uzcard (разработчики пояснили, что на смену p2p приходит any2any — переводы куда и откуда угодно), а затем и VISA Direct — отправка денег с карт VISA в страны СНГ и Европы.
Joyda решил сделать ставку на маркетплейс. Да, в 2020 году банки поняли, что нельзя ограничиваться классическими функциями и начали поглядывать на соседние рынки. "Рынок требует, чтобы банки превратились в сервисы", пояснили в "Узпромстройбанке".
В 2020 году в стране появилось сразу два цифровых банка — TBC Uzbekistan и Anorbank. Обе компании делают ставку на отсутствие офисов обслуживания и мобильные технологии.
Вынужденная изоляция людей с одной стороны, и повышение интереса населения к электронной торговле (покупки в интернет-магазинах, заказ продуктов из супермаркетов и еды из магазинов) с другой привели к резкому развитию цифровых финансовых услуг.
В частности, появилась возможность удаленного открытия карты национальных и международных платежных систем, которую сотрудники банка доставляли клиенту домой.
За счет специфических услуг, как конвертация, онлайн-вклады, денежные переводы, доставка карт и кредитование, у банков есть конкурентное преимущество, которое обеспечивает постоянный переток клиентов в приложения.
Большинство из них стали предлагать свои продукты и услуги по цифровым каналам, мобильные приложения стали удобнее, их функционал значительно расширился.
В последующие годы на рынке появились продукты вроде Apelsin от "Капиталбанка" или Joyda от "Узпромстройбанка".
Apelsin стал не просто приложением для клиентов банка, а самостоятельным сервисом с широким кругом функционала. Именно здесь сначала появились переводы с любых карт HUMO на любые карты Uzcard (разработчики пояснили, что на смену p2p приходит any2any — переводы куда и откуда угодно), а затем и VISA Direct — отправка денег с карт VISA в страны СНГ и Европы.
Joyda решил сделать ставку на маркетплейс. Да, в 2020 году банки поняли, что нельзя ограничиваться классическими функциями и начали поглядывать на соседние рынки. "Рынок требует, чтобы банки превратились в сервисы", пояснили в "Узпромстройбанке".
В 2020 году в стране появилось сразу два цифровых банка — TBC Uzbekistan и Anorbank. Обе компании делают ставку на отсутствие офисов обслуживания и мобильные технологии.
Вынужденная изоляция людей с одной стороны, и повышение интереса населения к электронной торговле (покупки в интернет-магазинах, заказ продуктов из супермаркетов и еды из магазинов) с другой привели к резкому развитию цифровых финансовых услуг.
В частности, появилась возможность удаленного открытия карты национальных и международных платежных систем, которую сотрудники банка доставляли клиенту домой.
За счет специфических услуг, как конвертация, онлайн-вклады, денежные переводы, доставка карт и кредитование, у банков есть конкурентное преимущество, которое обеспечивает постоянный переток клиентов в приложения.
Несмотря на доминирование, платежные сервисы долгое время были ограничены в развитии, так как не хватало валютно-обменных и кредитных операций, интеграции с международными транзакциями и других возможностей.
В 2019 году был сделан шаг на пути решения этой проблемы — президент Узбекистана Шавкат Мирзиёев подписал Закон «О платежах и платежных системах».
Благодаря нему появились термины "электронные деньги", "платежная организация" и другие. Payme, CLICK и OSON получили возможность вместе с банками выпускать деньги, которые позволяют совершать платежи даже без открытия карты.
В 2019 году был сделан шаг на пути решения этой проблемы — президент Узбекистана Шавкат Мирзиёев подписал Закон «О платежах и платежных системах».
Благодаря нему появились термины "электронные деньги", "платежная организация" и другие. Payme, CLICK и OSON получили возможность вместе с банками выпускать деньги, которые позволяют совершать платежи даже без открытия карты.
Результаты не заставили себя ждать — уже в 2020 году в стране появились первые электронные деньги — OSON.
На сегодняшний день к оплате электронными деньгами в приложении OSON доступны 80% услуг: это все коммунальные платежи, мобильные операторы, интернет-провайдеры.
В дальнейшем в компании планируют довести эту цифру до 100% и усилить систему кешбэка, где пользователи смогут получать больше бонусов за оплату с помощью электронных денег.
В дальнейшем в компании планируют довести эту цифру до 100% и усилить систему кешбэка, где пользователи смогут получать больше бонусов за оплату с помощью электронных денег.
“
Это особенно удобно для наших соотечественников за рубежом, которые теперь могут оплачивать коммунальные и другие услуги для своих близких в Узбекистане без необходимости переводить деньги с карты на карту или через системы денежных переводов.
Финтех — один из локомотивов экономики. И власти это начали понимать
За последние три года Центральный банк принял более 10 решений, направленных на развитие fintech в стране.
Регулятор также создал новую платежную систему HUMO, которая начала конкурировать с Uzcard, выпустила браслеты для оплаты, вводит безналичную оплату в метро и многое другое.
В марте регулятор запустил сервис платежей QR-online — это универсальный стандартизированный сервис платежей, основанный на QR-кодах.
В июне 2020 года ЦБ представил свое первое мобильное приложение, где есть информация об основных монетарных показателях, история курса валют, интерактивная карта с пунктами обмена и другими объектами.
Сейчас готовится запуск HUMO Pay — отечественного аналога Apple Pay и Samsung Pay, который позволит расплачиваться телефоном без контакта с терминалом.
Регулятор также создал новую платежную систему HUMO, которая начала конкурировать с Uzcard, выпустила браслеты для оплаты, вводит безналичную оплату в метро и многое другое.
В марте регулятор запустил сервис платежей QR-online — это универсальный стандартизированный сервис платежей, основанный на QR-кодах.
В июне 2020 года ЦБ представил свое первое мобильное приложение, где есть информация об основных монетарных показателях, история курса валют, интерактивная карта с пунктами обмена и другими объектами.
Сейчас готовится запуск HUMO Pay — отечественного аналога Apple Pay и Samsung Pay, который позволит расплачиваться телефоном без контакта с терминалом.
Новые системы денег в Узбекистане и мире
После того, как закон о платежах вступил в силу, платежные сервисы получили новые инструменты и помимо электронных денег.
Так, к примеру, в OSON заканчивают интеграцию по международным картам Visa, что даст пользователям возможность привязывать международные карты (неважно, где выпущенные).
Посредством этого можно будет пополнять кошелек , а также переводить и оплачивать за сервисы. Партнерами выступают банк "Туркистон" и несколько зарубежных банков.
После этого приложение OSON из локального сервиса превратится в международный и практически безграничный.
Новые инструменты позволяют таким сервисам вырастать в системы электронных денег — новых денег, безграничных денег, безопасных денег.
Так, к примеру, в OSON заканчивают интеграцию по международным картам Visa, что даст пользователям возможность привязывать международные карты (неважно, где выпущенные).
Посредством этого можно будет пополнять кошелек , а также переводить и оплачивать за сервисы. Партнерами выступают банк "Туркистон" и несколько зарубежных банков.
После этого приложение OSON из локального сервиса превратится в международный и практически безграничный.
Новые инструменты позволяют таким сервисам вырастать в системы электронных денег — новых денег, безграничных денег, безопасных денег.
Люди — главный капитал финтех
Одних усилий Центрального банка было бы недостаточно, так что власти пытаются стимулировать развитие финтех посредством других инструментов.
Одно из них это подготовка кадров, потому что без них никакого скачка или рывка не будет. Так появился IT Park.
Сейчас его резидентами являются несколько финтех-компаний, включая Uzcard, OSON, Paybox и другие.
Благодаря этому они получают налоговые и другие льготы, что позволяет направлять на развитие больше денег.
Помимо этого, власти в лице IT Park поддерживают финтех различными курсами, тренингами и программами.
Одно из них это подготовка кадров, потому что без них никакого скачка или рывка не будет. Так появился IT Park.
Сейчас его резидентами являются несколько финтех-компаний, включая Uzcard, OSON, Paybox и другие.
Благодаря этому они получают налоговые и другие льготы, что позволяет направлять на развитие больше денег.
Помимо этого, власти в лице IT Park поддерживают финтех различными курсами, тренингами и программами.
Классический пример цифрового банка — российский Тинькофф банк, у которого нет ни единого офиса.
Финтех — сложный и комплексный рынок. Но конечная его цель понятна и проста — сэкономить ресурсы (время и деньги).
Как это выглядит для пользователя:
Как это выглядит для пользователя:
- сервис доступен в любое время по любому удобному для клиента каналу: банковский офис, колл-центр, видеосвязь, банкомат, мобильный и интернет-банкинг, чат-боты, соцсети и мессенджеры;
- клиент забывает дорогу в офисы, потому что может получить любую услугу удаленно: открыть карту с доставкой ее на дом, оформить кредит, открыть вклад и так далее;
- обслуживание становится более персонализированным, вплоть до индивидуальных тарифов. Все благодаря большим данным, используя которые банки знают о клиентах столько, чтобы самим предлагать услуги, не дожидаясь запроса.
 |  |
По данным Центрального банка, количество банковских карт, находящихся в обращении, превышает 21 млн.
При этом, пользователями дистанционных банковских услуг по состоянию на 1 января 2020 года являются свыше 10 млн человек. Большую их часть (93% или 9,4 млн) составляют физические лица.
Это, с одной стороны, указывает на успешность усилий на пути к эпохе финтех, с другой — демонстрирует огромный потенциал для роста и место для новых игроков.
При этом, пользователями дистанционных банковских услуг по состоянию на 1 января 2020 года являются свыше 10 млн человек. Большую их часть (93% или 9,4 млн) составляют физические лица.
Это, с одной стороны, указывает на успешность усилий на пути к эпохе финтех, с другой — демонстрирует огромный потенциал для роста и место для новых игроков.
Финтех выводит Узбекистан из изоляции
Страна долгое время была отрезана от остального мира, потому что здесь практически отсутствовали международные платежи.
Во многом, из-за этого Узбекистана нет в PayPal, а сервисы вроде Spotify не видят смысла здесь запускаться — менять продукт ради локальных платежей одной страны никто не станет. Все это не повышает привлекательность страны для инвесторов и крупных игроков.
С 2020 года благодаря финтех эта ситуация начала исправляться. Так, к примеру, HUMO и VISA убрали у себя surcharge — комиссии с покупок, аналогов которой нет практически нигде в мире.
OSON, которые смогли вернуть в Узбекистан WebMoney, теперь налаживают сотрудничество с PayPal. Параллельно ведутся переговоры с другими международными проектами.
К сентябрю компания планирует закончить бета-тестирование пополнения кошелька с помощью карт VISA любых банков. В дальнейшем планируется
подключить карты MasterCard и «МИР» российских банков, чтобы обеспечить узбекистанцам за рубежом возможность легко перечислять деньги на местные карты без лишней бюрократии и оплачивать услуги узбекских компаний.
Ведутся переговоры с такими платформами, как Alibaba, а также популярными игровыми сервисами для того, чтобы предоставить пользователям электронных денег OSON максимальный пакет возможных услуг.
После этого Узбекистан появится на карте мирового рынка электронной коммерции — игры, платежи, сервисы и многое другое, чем уже пользуется весь остальной мир, станут доступны практически каждому узбекистанцу.
Во многом, из-за этого Узбекистана нет в PayPal, а сервисы вроде Spotify не видят смысла здесь запускаться — менять продукт ради локальных платежей одной страны никто не станет. Все это не повышает привлекательность страны для инвесторов и крупных игроков.
С 2020 года благодаря финтех эта ситуация начала исправляться. Так, к примеру, HUMO и VISA убрали у себя surcharge — комиссии с покупок, аналогов которой нет практически нигде в мире.
OSON, которые смогли вернуть в Узбекистан WebMoney, теперь налаживают сотрудничество с PayPal. Параллельно ведутся переговоры с другими международными проектами.
К сентябрю компания планирует закончить бета-тестирование пополнения кошелька с помощью карт VISA любых банков. В дальнейшем планируется
подключить карты MasterCard и «МИР» российских банков, чтобы обеспечить узбекистанцам за рубежом возможность легко перечислять деньги на местные карты без лишней бюрократии и оплачивать услуги узбекских компаний.
Ведутся переговоры с такими платформами, как Alibaba, а также популярными игровыми сервисами для того, чтобы предоставить пользователям электронных денег OSON максимальный пакет возможных услуг.
После этого Узбекистан появится на карте мирового рынка электронной коммерции — игры, платежи, сервисы и многое другое, чем уже пользуется весь остальной мир, станут доступны практически каждому узбекистанцу.