Прогнозы о скором и тотальном «отмирании наличных» — не очень научная фантастика, пишет Евгений Киселёв, директор ATM Service Technologies.

Банкоматному рынку будет куда расти и развиваться еще много десятилетий. Но с каждым витком развития технологий банки и потребители будут предъявлять всё более высокие требования к вендорам, разработчикам ПО, интеграторам и сервисным компаниям.

Какие технологии будут развивать банки Узбекистана в этих условиях под влиянием экономических трендов и запросов потребителей, эксперт рассказывает специально для Spot.

Евгений Киселёв

Директор ATM Service Technologies

Несмотря на то, что количество безналичных операций по картам выросло в несколько раз, наличные продолжают господствовать в нашей экономике. И дело здесь не в какой-то «отсталости», как полагают некоторые, а в определенном сложившемся типе платежного поведения, характерного не только для нас, но и для ряда других стран.

Приведу пример: если в Италии доля наличных денег в общей денежной массе составляет 75%, то у нас лишь немногим больше — порядка 85%. Здесь мы вполне на уровне европейских экономик.

Скорее всего, несмотря на продолжающееся проникновение карт и других электронных платежных инструментов, расчеты наличными еще длительное время останутся очень значимым фактором узбекского «платежного пейзажа».

Из этой простой истины и исходят банки, продолжая инвестировать в технологии, позволяющие снизить издержки при обслуживании наличных операций.

В какие решения инвестируют банки?

Основываясь и на нашем опыте, и на информации, полученной в ходе общения с банками, можно отметить следующие наиболее заметные области таких инвестиций.

1. Самоинкассация. Мы видим взрыв интереса банков к этой теме. За последние три года серьезно выросло число, разнообразие и технологический уровень разработок. Банки создают устойчивый спрос и задают планку качества.

Пользуются спросом программно-аппаратные комплексы АВИР (которые позволяют проводить автоинкассацию в торгово-сервисных предприятиях с онлайн-зачислением денежных средств на счет в банке — благодаря подключению непосредственно к банковскому процессингу).

Это оборудование будет востребовано и для физических лиц — во многих банках активно развивается кредитование населения.

2. Решения для банкоматных сетей. Банки активно расширяют банкоматные сети, стремясь получить от их эксплуатации максимум эффекта в сочетании с повышенным уровнем безопасности.

Мы видим большой спрос на IT-решения — начиная с систем интеллектуального цифрового видеонаблюдения на банкоматах и антискимминговых решений и заканчивая программным обеспечением для кэш-менеджмента и кэш-мониторинга банкоматных сетей.

Помимо этого, всё востребованнее становятся решения, дополняющие и «разгружающие» функционал сети устройств самообслуживания, состоящей из банкоматов — велик интерес к информационно-платежным киоскам и электронным кассирам.


Фото: Шухрат Латипов / «Газета.uz»

3. Банки начинают уделять больше внимания проблемам оптимизации оборота монетной наличности. На рынке появляется всё больше устройств, рассчитанных на прием и потоковую обработку монет, и, насколько нам известно, банки задумываются об их более масштабном применении.

Несмотря на развитие интернет- и мобильного банкинга в Узбекистане, устройства банковского самообслуживания остаются более чем востребованными — все крупные игроки озвучивают планы по активной модернизации банкоматных сетей.

Доступность банкомата в условиях широчайшей распространенности зарплатных проектов и любви наших граждан к наличным операциям по-прежнему остается одним из важнейших конкурентных факторов в банковском секторе.

Разумеется, секрет устойчивой популярности банкоматов и терминалов как канала не сводится к одной лишь востребованности операций с наличными деньгами.

Статистические данные свидетельствуют, что часть операций уже являются безналичными, и это показывает, насколько удобен и полезен данный канал для банков, стремящихся к цифровой трансформации, к переводу массы рутинных операций от операционистов в устройства банковского самообслуживания.

Как экономические реформы влияют на тренды

Нельзя не упомянуть и проводимые реформы. Влияние новых экономических реалий здесь выражается, на мой взгляд, в двух главных трендах.

1. Банки, которые планируют развиваться, стараются инвестировать в технологическое развитие и модернизацию банкоматных сетей.

Это прежде всего сказывается на высокой востребованности решений в нескольких областях. Первая — это, конечно же, внедрение технологии cash-in/cash-out. Все крупные банки уже поняли, как с ней работать и где именно надо размещать банкоматы такого типа.

2. Обеспечение физической и информационной безопасности банкоматов. Здесь пользуются высоким спросом системы защиты банкоматов от различного рода атак, в том числе решения для активного и пассивного антискимминга, системы сетевого интеллектуального видеонаблюдения, специализированное ПО для технического мониторинга сетей устройств самообслуживания и кэш-менеджмента и пр.

Инвестиции в этих сферах, разумеется, характерны прежде всего для крупных игроков, у которых есть солидный «запас прочности» по ресурсам. Востребованы, например, такие решения, как сверхкомпактные видеорегистраторы LTV-DVR, которые позволяют одновременно подключить до четырех камер, а также специализированные охранные датчики банкомата.

Большой спрос и на решения для защиты от атак типа BlackBox, масштабы потерь от которых, по мнению специалистов, становятся всё более угрожающими.

Набирают популярность и различного рода программные комплексы обеспечения безопасности системы устройств самообслуживания, использующие принцип «белого списка».

Реформы способствуют переходу ряда банков (преимущественно крупных) на новые организационные модели и породил спрос на несколько классов современных технологических решений. Насколько долго продлится такое состояние, сказать сложно, но, на наш взгляд, всё это подстегивает банки к активизации процессов «цифровой трансформации», т. е. к процессу, который является глобальным и долговременным трендом.

Фото: Шухрат Латипов / «Газета.uz»

Функционал подстраивается под потребителя

Требования к функционалу банкоматов существенно меняются с изменением поведения клиентов и их потребностей. Так, сегодня в Узбекистане всё более востребован функционал cash-in/cash-out, а банки, наконец, после многолетних колебаний, «распробовали» технологию и поняли, как с ней работать.

Возможность внесения наличных в устройстве уже можно назвать базовой для потребителя — и банки стараются по возможности адаптировать сбанкоматные сети к потребительскому спросу.

Отмечу, что функция востребована не только у клиентов-физлиц, но и у небольших торгово-сервисных предприятий, для которых некоторые банки пытаются организовать сервис самоинкассации на базе банкоматов.

Очень серьезные требования сегодня банки предъявляют к банкоматному ПО, исходя при этом из запросов клиентов.

Возможность оплатить через банкомат счета за услуги ЖКХ, перевести средства на карту родственников, погасить кредит, поменять ПИН-код, подключить мобильный банк или другие дополнительные сервисы должны быть базовыми.

В связи с этим перед банками достаточно остро встают вопросы апгрейда и модернизации банкоматного ПО, а также снижения доли простоев в общем времени использования банкомата, возможности удаленного управления сетью и онлайн-мониторинга технической доступности и загруженности устройств (для максимально быстрого реагирования на сбои и инциденты), систем кэш-менеджмента, интеллектуального видеонаблюдения и т. п.

Среди опциональных возможностей, которые пока что тестируются банками на предмет интереса потребителя, можно назвать бесконтактные считыватели (в том числе для носимых устройств с платежным функционалом — часов, браслетов), сервисы видео- и аудиоконсультирования.

Особо стоит отметить значение биометрии. Я считаю, что оснащение банкоматов биометрическими датчиками станет одним из основных трендов в развитии их функционала в ближайшие годы.

«Отмирание наличных» — не очень научная фантастика

Условия экономики, которые мы видим сегодня, совершенно очевидно говорят о том, что банкоматы и платежные терминалы не потеряют свое значение для банков еще долгое время. Связано это с несколькими факторами.

Во-первых, упомянутый тренд на «цифровую трансформацию» банков. В его рамках банкоматы превращаются из аппаратов по выдаче денег с карточного счета в сложные высокотехнологичные гибридные устройства, идущие на замену традиционным банковским отделениям.

Уже сегодня многие серийно выпускаемые устройства ведущих вендоров (в комплексе с соответствующими банковскими IT-решениями) дают возможность клиенту с помощью банкомата не только снимать и вносить наличные, но и отправлять и принимать денежные переводы, открывать депозиты, выпускать предоплаченные карты, подавать заявку на кредиты, консультироваться по видеосвязи со специалистом банка относительно «тяжелых» финансовых продуктов, таких как ипотека, отдавать распоряжение банковским сотрудникам о движении средств по своим счетам, подписывать распоряжения электронной подписью и пр.

Такие банкоматы, вернее, гибридные устройства, скорее всего, и станут основой розничных отделений «цифрового банка будущего» и будут использоваться в основном для безналичных операций.

В таких решениях, безусловно, со временем найдут широкое применение технологии биометрической идентификации и сервисы, интегрирующие банкомат с мобильными платежными системами типа Apple Pay и Samsung Pay.

Во-вторых, многочисленные недавние прогнозы о скором и тотальном «отмирании наличных» выглядят сегодня для специалистов некой не очень научной фантастикой, поэтому и обычный функционал банкомата как устройства для выдачи наличных еще долгое время будет востребован в мире, в том числе в нашей стране.

Даже в развитых экономиках с высокой степенью проникновения безналичных платежных инструментов доля наличных по-прежнему остается достаточно высокой и вряд ли сойдет на нет в среднесрочной и даже в долгосрочной перспективе.

Это объясняется прежде всего тем, что наличные деньги — наиболее универсальный платежный инструмент из всех существующих, не зависящий от множества ограничительных факторов и технологических барьеров, присущих безналичным решениям.

Можно смело утверждать: банкоматному рынку — и в мире, и в Узбекистане — будет куда расти и развиваться еще много десятилетий. Но с каждым годом, с каждым витком развития технологий банки и потребители будут предъявлять всё более высокие требования к компаниям, работающим на этом рынке (и к вендорам, и к разработчикам ПО, и к интеграторам и сервисным компаниям).