Центральный банк предложил пересмотреть штрафы за просрочку по кредитам. Об этом говорится в письме регулятора от 20 января, отправленном коммерческим банкам.
Регулятор изучил практики применения мер и санкций при несвоевременном исполнении заемщиком обязательств по кредитным платежам. Согласно результатам, в некоторых случаях размер штрафов, применяемых банками при просрочке платежей по кредиту, несоразмерен первоначальной стоимости кредита и фактическим расходам кредитора.
В частности, проценты, начисляемые на сумму просроченного платежа при нарушении сроков платежей, увеличиваются в 1,5−3 раза по сравнению с годовой ставкой, установленной в кредитном договоре, а в некоторых случаях достигают 150−180% годовых. «При этом данная санкция становится альтернативной формой процентного дохода», отметили в ЦБ.
При просрочке уплаты процентов по кредиту начисляется ежедневная пеня, верхний предел начисления которой не установлен. При этом ее годовой размер в разы превышает первоначальную стоимость кредита.
За каждый случай просрочки применяются дополнительные единовременные штрафы, не связанные с фактическими расходами кредитора. Центробанк выявил случаи одновременного применения повышенной процентной ставки, пени и единовременного штрафа.
В ЦБ подчеркнули, что в результате общие дополнительные расходы, связанные с просрочкой, в несколько раз превышают стоимость своевременного обслуживания кредита, а реальная финансовая нагрузка на заемщика затрудняет выполнение долговых обязательств.
«Такая практика формирует экономическую модель, в которой кредитору выгоднее извлекать прибыль из просрочки, чем предотвращать ее или содействовать своевременному погашению долга. Подобные условия в кредитных договорах объективно побуждают кредитора получать доход от просрочки, а не от обеспечения платежной дисциплины, и создают риск нарушения прозрачности при открытом и понятном раскрытии условий кредитования, то есть реальные финансовые последствия нарушения обязательств недостаточно оцениваются заемщиком на этапе принятия решения о получении кредита. Такие практики нарушают баланс интересов сторон и приводят к росту социальных рисков, увеличению количества обращений граждан и снижению доверия к банковской системе», — говорится в письме.
В Центральном банке заявили, что санкции, применяемые за просрочку исполнения обязательств, должны носить компенсационный характер. Регулятор считает недопустимым формирование условий договора, которые приводят к экономической заинтересованности кредитора в просрочке и превращают штрафы в самостоятельный источник дохода.
Наличие недобросовестных случаев стало одной из основных причин пересмотра ЦБ законодательных требований об установлении конкретного размера финансовой ответственности за нарушение обязательств заемщиков по кредитным договорам, чтобы обеспечить прозрачность и предсказуемость последствий просрочки для заемщиков.
Ранее Spot писал, что финтех-сервисы будут проверять все платежи клиентов на признаки мошенничества.
