Центральный банк Узбекистана сохранил «средний» уровень риска, связанного с высокими темпами роста выдачи микрозаймов. В краткосрочной перспективе регулятор ожидает увеличения рисков, в среднесрочной — без изменений. Об этом говорится в отчете ЦБ, посвященном финансовой стабильности по итогам 2024 года.
Центробанк отмечает, что увеличение объема микрозаймов в кредитных портфелях банков приводит к повышению риска концентрации, что увеличивает кредитный риск. Банки могут понести кредитные потери в случае неисполнения заемщиками своих обязательств по микрозаймам, при выдаче которых не требовалось залоговое обеспечение.
В качестве меры по снижению рисков, связанных с ростом микрозаймов, ЦБ предлагает не применять к микрозаймам исключения по выдаче кредитов без учета показателя долговой нагрузки.
Также выдвинуто предложение ввести ограничение соотношения суммы кредита к годовому доходу заемщика (LTI) для микрозаймов.
Кроме того, регулятор считает необходимым установить минимальный размер месячного дохода, необходимого для получения микрозайма, исходя из минимальных потребительских расходов. ЦБ сохранил все предложения из предыдущего отчета по финансовой стабильности.
Центробанк с 24 июля ужесточает требования к банкам по концентрации микрозаймов и кредитных карт (овердрафт). Их доля не должна превышать 25% в общем кредитном портфеле банков. До 1 января 2029 года регулятор дал отсрочку банкам, которые не соответствуют новым требованиям.
Кроме того, регулятор ограничивает максимальную сумму переплаты по микрозаймам — 50% в год. Предельная дневная ставка по микрозаймам также снижается с 0,3% до 0,25%. Показатель долговой нагрузки заемщика установлен на уровне 50% от суммы среднемесячных платежей по микрозаймам в соотношении к среднемесячному доходу.
Микрофинансирование
В апреле директор по банковскому сектору Fitch Ratings Павел Каптел заявил, что развитие розничного кредитования снижает уровень долларизации банковского сектора и концентрацию кредитов, а также является более выгодным сегментом для банков. Однако по его мнению, существуют риски перегрева на рынке розничного кредитования, что может в дальнейшем привести к проблемам с качеством активов банков.
«Если смотреть на микрозаймы и микрокредиты, то там ситуация достаточно стабильная, довольно высокий рост год к году продолжается. Безусловно, здесь есть эффект низкой базы, что объясняет высокий рост. При этом мы считаем, что риски закредитованности населения присутствуют», — отметил он.
В МВФ заявили, что быстрый рост микрокредитования в Узбекистане может нести риски для финансовой стабильности. Центробанку рекомендовали усилить риск-ориентированный надзор для ограничения этих рисков и при необходимости ввести дополнительные требования к капиталу или другие обязательные макропруденциальные нормативы.
В 2024 году объемы выдачи микрозаймов и микрокредитов, оформленных в национальной валюте, увеличились более чем наполовину: микрозаймы — 45,83 трлн сумов (+59,44%), микрокредиты — 17,4 трлн сумов (+52,91%).
В январе-марте 2025 года больше половины оформленных гражданами кредитов пришлись на микрозаймы. На втором месте находятся микрокредиты — 15,6%. Таким образом, совокупная доля микрокредитования составила 69%. Объем выдачи микрозаймов увеличился в 2,3 раза — до 18,7 трлн сумов, микрокредитов — в 1,9 раза, превысив 5,5 трлн сумов.
Ранее Spot писал, что Комитет по конкуренции оштрафовал «Агробанк» за рекламу микрозаймов.
