Spot совместно с экспертом в области финтеха и CEO Boxette Uzbekistan Родионом Латыповым продолжает серию подкастов, посвящённых развитию индустрии, трендам и технологиям, которые меняют финансовый ландшафт Узбекистана.
Третий гость — Диёрбек Мухаммедов, региональный директор Wallet в Telegram в Узбекистане. До этого он работал в Global Money Express в Корее, в Visa и в Uzcard. Wallet в Telegram — криптокошелек внутри мессенджера. Узбекистан стал первой страной, куда сервис пришел официально. В Узбекистане он работает по лицензии криптодепозитария, и Узбекистан стал первой страной, куда сервис пришел официально.
Диёрбек рассказал, почему Wallet в Telegram и сам мессенджер — это разные компании, что из себя представляют токены, обеспеченные акциями Apple, почему в Узбекистане нет налога на криптоактивы и что произойдет с деньгами, если Telegram-аккаунт взломают.
Текст ниже представлен в сокращенном виде.
Диёрбек, ты работаешь в Wallet в Telegram и при этом говоришь, что в Telegram не работаешь. Объясни, почему.
Из-за того, что в самом названии есть слово Telegram, до сих пор многие мои знакомые и друзья считают, что я работаю в мессенджере.
Юридически Wallet в Telegram — это отдельная структура. У нас хорошие дружеские отношения с Telegram, и наши продукты тесно интегрированы. Wallet доступен пользователям непосредственно в настройках мессенджера.
Как ты попал в Wallet?
С 2021 года я работал в Visa, развивал продукты компании в Узбекистане. Затем меня пригласили в UZCARD, где мы создавали премиальную карту Sherdor. После этого мне предложили развивать крипту в Узбекистане.
Я всегда говорил, что верю в это направление. Но я убежден, что крипта станет массовой только тогда, когда будет простой и удобной, а не останется продуктом для трейдеров.
Я сам не трейдер и вижу, что большинство крупных бирж — и в Узбекистане, и за его пределами — сделаны для трейдеров. После регистрации на платформе нужно разбираться, как купить актив, что означают все графики и вообще что происходит на экране.
Криптонаправление нужно делать массовым. Пусть функции останутся теми же, но пользоваться ими должно быть просто. Купить актив должно быть не сложнее, чем оплатить коммуналку в привычном платежном приложении.
Я понимал, что с Wallet это возможно сделать. Поэтому принял приглашение.
Что из себя представляет кошелек в Telegram и какие криптоактивы в нем можно приобрести?
В Wallet доступны почти все основные криптоактивы — от биткоина до мемкоинов. Но есть и более новое для Узбекистана решение: токены, обеспеченные акциями и фондами США, — Tesla, Nvidia, S&P 500.
Есть и токены, обеспеченные золотом, — Tether Gold. Tether покупает физическое золото и хранит его в сертифицированных хранилищах в Швейцарии. То есть, покупая золото в Wallet в Telegram, пользователь владеет не самим золотом, а токеном, за которым стоит реальный металл.
С токенизированными акциями похожая история. По ним также могут выплачиваться дивиденды, и по ним даже приходят дивиденды. Условно, инвестор владеет токенами, обеспеченными акциями Apple, на $100. Компания объявляет выплату в $10 и ее эквивалент зачисляется в тех же токенах. Тогда на счету после выплат дивидендов будет уже $110.
Чем тогда отличается владение реальной акцией от токенов, обеспеченных акциями?
Отличий два. Первое — пользовательский путь. Традиционные брокеры до сих пор требуют много документов. Даже если весь процесс регистрации проходит онлайн, открыть брокерский счет не всегда легко.
Второе — налогообложение. В этом отношении в Узбекистане прекрасные условия — налога на криптоактивы нет: 0% до 2029 года, и для физлиц, и для юрлиц. Покупая токен, обеспеченный акцией или фондом США, ты покупаешь криптоактив. И мы, как криптодепозитарий с лицензией, можем эти токены продавать. Обычные акции мировых компаний мы продавать не можем, прямого доступа к зарубежным фондовым рынкам для инвесторов пока нет, но власти уже рассматривают изменения, которые легализуют эти сделки.
Да, покупая токен, инвестор не владеет акцией. Но какой смысл быть владельцем акции Apple или Nvidia, если ты не собираешься каждый квартал ездить в Купертино, чтобы участвовать в собрании акционеров?
У людей, которые покупают акции, обычно две цели: заработать на росте цены и получить дивиденды. Токен дает и то и другое — его цена привязана к реальной акции и меняется так же, как на рынке.
Допустим, я купил криптоактивы, полгода это поработало, и теперь мне нужно вывести деньги. Как это сделать?
Самый простой способ — вывод на другой криптокошелёк, местный или зарубежный. Если нужны деньги на карту, то сейчас доступен вывод на карты HUMO. Но сначала актив нужно перевести в USDT, а затем выводить на банковскую карту. Но есть лимит: примерно 12−13 млн сумов за операцию. Но никто не мешает сделать несколько переводов подряд.
Если карта уже привязана к аккаунту, операция занимает 15−20 секунд, зачисление — максимум две-три минуты.
Мы будем работать над тем, чтобы платежных систем, доступных для вывода, стало больше. Еще одна новость — правда, не могу назвать точных сроков — не только мы, а рынок в целом придет к тому, что выводить деньги будет необязательно: можно будет оплатить криптоактивами через карту, привязанную к кошельку. Некоторые игроки это уже делают.
У вас есть и доходные продукты. Как они устроены?
В криптомире это называется earn-продуктами, а в народе — депозитом. Инвестор размещает актив, и на него начисляется годовой процент. Например, в TON сейчас это порядка 20% годовых, при этом выплаты идут каждый день. Купил 100 TON, положил на earn-счет — за год получаешь 20 TON.
В интерфейсе это видно наглядно: каждый день начисляются сотые доли, а сверху показывается, сколько пользователь получил в USDT за все время.
Как выглядит регистрация? Я проходил ее сам и знаю, что там нужна идентификация.
Мы постарались сделать клиентский путь понятным. Сама регистрация проходит в три этапа. Первый — self-declare: нужно указать имя, фамилию, email, номер телефона. Второй — идентификация личности. Сейчас это глобальное решение, которым пользуются во многих странах, — Sumsub. Но в Узбекистане к нему пока не привыкли: нужно загрузить фотографию ID-карты, прав или загранпаспорта и пройти Face ID. Третий этап — подтверждение адреса. Именно этот этап оказывается самым сложным и непривычным для пользователей. Здесь у нас немного сложнее, чем у местных банков и финтехов.
При этом процедура довольно простая: на my.gov можно скачать справку по месту жительства с QR-кодом, загрузить ее, и система рассмотрит ее за несколько секунд. На этом регистрация завершается.
Я сам из финтеха и понимаю, что это сложно и что люди к такому не привыкли. Поэтому мы уже работаем над тем, чтобы путь стал таким же, как в банках — зашел, ввел номер телефона, ПИНФЛ или номер ID-карты, прошел Face ID — и все. Никакого подтверждения места проживания. Эти данные мы будем получать из официальных источников.
Это даст и больше доверия, потому что путь привычный, и больше скорости: не нужно искать документ, которого может не оказаться под рукой.
Как только я пришел в Wallet, я сразу сказал: чтобы продукт стал массовым, нужно упрощать регистрацию.
Периодически появляются новости о том, что за торговлю криптовалютой заводят уголовные дела. Насколько безопасно покупать криптоактивы в Wallet?
Есть разница между регулируемым бизнесом в криптоиндустрии — особенно в Узбекистане — и нерегулируемым. Меня тоже часто об этом спрашивают друзья: «Диёр, я куплю какой-нибудь криптоактив — а меня не посадят? Я же постоянно вижу это в новостях». И надо признать, подобных новостей действительно много, чуть ли не каждый день.
Но во всех этих случаях есть общее: все, кого посадили, работали на нелицензируемых площадках. То есть крутили деньги нелегально. Закон прямо говорит: работать нужно с лицензируемыми игроками. Они регулируются, соблюдают законы и налоговые требования, проводят идентификацию клиентов.
Поэтому если все делать легально, просто за покупку криптоактивов не посадят. Главное — делать это на лицензируемых площадках.
Что будет с кошельком, если аккаунт пользователя в Telegram взломают?
Волноваться не нужно. Регистрацию пользователь проходит внутри своего Telegram-аккаунта, но непосредственно в Wallet есть дополнительная идентификация личности. Поэтому профиль привязан не к аккаунту, а к человеку — к паспорту, ID-карте, ПИНФЛ.
Аккаунт в Wallet можно восстановить в любой момент. Для этого нужно создать новый Telegram-аккаунт, пройти повторно идентификацию личности в Wallet и перенести старый профиль. В кошельке невозможно иметь два профиля, поэтому система просто спросит, сделать ли новый аккаунт основным.
Но даже без этого деньги будут в безопасности. Потому что при регистрации нужно не только идентификацию пройти, но и установить ПИН-код или настроить вход через отпечаток пальца или Face ID. Мошенник, может, и зайдет в профиль, но ничего сделать не сможет. Максимум увидит, что в кошельке есть деньги. Чтобы совершить операцию, нужен ПИН-код, код с почты или биометрия.
Как обстоят дела с P2P?
В мире крипты под P2P обычно понимают торговлю криптоактивами между пользователями. Это маркетплейс, где я продаю тебе 100 USDT, ты переводишь мне сумы на карту, а я отправляю тебе актив. Такого у нас в Узбекистане нет — и, насколько я знаю, сейчас нет ни у других игроков. Но в этом есть логика: обычному пользователю это не нужно. Зачем покупать актив у незнакомого человека и думать, можно ли ему доверять, если можно купить его со своей карты официально?
А вот привычный нам P2P-перевод у нас есть. Причем переводы внутри Telegram между кошельками бесплатные на любую сумму. Отправить актив можно двумя способами: выбрать контакт в самом Wallet в Telegram или в самом чате открыть скрепку, выбрать актив и отправить его сообщением. Если получатель не зарегистрирован, ему предложат пройти регистрацию. После этого ему поступят деньги.
А если человек не в Telegram и не в Узбекистане?
Здесь важно различать два разных перевода. Первый — тот, о котором мы говорили: между пользователями Wallet в Telegram. Он бесплатный, но получатель обязательно должен быть зарегистрирован. Это ровно та же логика, что и в платежных приложениях.
Второй — перевод на внешний адрес, то есть на адрес криптокошелька. Хочешь отправить USDT — берешь у получателя реквизиты, обычно это один длинный адрес, и переводишь на него. Отправить можно уже куда угодно, происходит моментально. Здесь уже есть комиссия, и она зависит от актива — точные тарифы не назову, они разные.
Поделись цифрами: какая база сейчас у Wallet в Узбекистане?
По обороту и активной базе в Узбекистане говорить пока не могу, но одну цифру скажу. У Telegram 1 млрд пользователей, из них глобально 150 млн зарегистрированы в Wallet. То есть расти есть куда даже в мировом масштабе.
В Узбекистане 27 млн пользователей Telegram, и по последней статистике, которую я видел, 87% интернет-аудитории сидит в Telegram. По моим ощущениям, эта цифра может достигать и 95%. Telegram здесь огромный — в нем проходит вся жизнь. Поэтому задача простая: прийти на этот рынок и дать людям ту легкость работы с криптоактивами, которую они еще не видели.
Что дальше? Какие планы у Wallet в Узбекистане?
Расскажу, что уже запущено глобально и чего пока нет в Узбекистане. Надеюсь, скоро появится и у нас. Все зависит от разрешения со стороны регулятора и обсуждений с партнерами.
Первое — торговля с плечом: возможность шортить и лонговать. Думаешь, что акции Apple упадут, — пробуешь шорт. Думаешь, что биткоин вырастет, — пробуешь лонг.
Второе — реферальная система: приглашаешь друга, и вы оба получите по $50. Третье — программа лояльности: копишь баллы и меняешь их на призы и подарки, в том числе денежные.
Главное изменение, которое очень хотим внедрить, — сумовой баланс. Речь про токен или стейблкоин, обеспеченный сумом. Обсуждения уже идут. Хочется, чтобы люди покупали активы не только через USDT, обеспеченный долларом, но и за сум — чтобы опыт был ближе к привычному финтеху.
