Из 19,6 трлн сумов кредитов, выделенных банками Узбекистана в 2017 году, 4 трлн — микрокредиты.
В феврале был утвержден порядок выдачи микрокредитов. Теперь при наличии рекомендации от руководителя городского или районного сектора, заместителя хокима района или города, комитета женщин или председателя махаллинского сбора граждан можно получить микрокредит на сумму до 100 МРЗП (17,2 млн сумов). Также в Узбекистане впервые запустили онлайн-микрозаймы.
О том, почему важно развивать рынок микрофинансирования и что нужно сделать, чтобы привлечь иностранные инвестиции в этот сектор, пишет член совета Национальной ассоциации микрофинансовых институтов Жамшидбек Турдикулов.
Жамшидбек Турдикулов
Директор АО Alliance Leasing, член совета Национальной ассоциации микрофинансовых институтов
Что происходит на рынке микрофинансирования в Узбекистане
Для начала разберем, что такое микрофинансирование. Это вид деятельности, направленный на людей со средним или низким заработком. Его концепцию разработал профессор экономики Мухаммад Юнус (бангладешский банкир, лауреат Нобелевской премии мира 2006 года). Он создал Grameen Bank для людей, которые не имели возможности пользоваться банковскими услугами.
Общий портфель небанковских микрокредитных организаций (МКО) в Узбекистане не превышает 20 млн долларов. Тогда как в Кыргызстане эта сумма составляет 175 млн долларов, а в Казахстане — 475 млн.
Когда в Кыргызстане были созданы небанковские МКО, они уделяли больше внимания тем слоям населения, которые не имели доступа к банковским услугам.
Эти люди не могли предоставить залог, обладали низкой финансовой грамотностью. И именно МКО помогали безработным стать бизнесменами.
У нас микрокредитные организации не уделяют внимания такой работе. Также они требуют залог для получения кредита, тогда как в Кыргызстане почти 90% выдаваемых кредитов обеспечены не залогом, а поручительством третьих лиц.
Но при этом наши организации помогают тем, кто не может получить кредит для старта бизнеса в крупных финансовых учреждениях. Они не требуют много документов — кредит можно оформить за один день. Банки же зачастую требуют справку о доходах. Но если человек занимается приусадебным хозяйством, например, и не трудоустроен, как он может подтвердить свои доходы?
Банки предоставляют микрокредитов в разы больше, чем микрокредитные организации: миллиарды против триллионов.
Услугами микрокредитных организаций в Узбекистане пользуются 30 тысяч человек. В основном берут микрозаймы в пределах 7−8 млн сумов, а общий портфель — 160 млрд.
С начала года активы микрокредитных организаций выросли на 36%, финансовый портфель — на 32%. Активы выросли до 189 млрд сумов, тогда как в начале года было 139 млрд. В прошлом году на 1 июня эта сумма составила 110 млрд. Это позитивная динамика, но недостаточная.
Рынок только формируется, не хватает филиалов в областях. По всей стране их всего лишь 34, из которых четыре созданы за последние два месяца.
В Ташкенте девять микрокредитных организаций, в Ферганской области — восемь, то есть уже больше половины сконцентрированы в густонаселенных районах. Тогда как в Сырдарьинской и Джизакской областях — лишь по одной организации.
Узбекистану нужно не менее 150 подобных фирм. Особенно там, где банки представлены слабо — например, в сельской местности. Нужно открывать больше филиалов, совершенствовать нормативно-правовую базу для их работы. Этот сектор может создать рабочие места как минимум для 10 тысяч человек.
Кредиты неэффективны при низкой финансовой грамотности
С ростом числа микрокредитных организаций будет расти конкуренция между ними, у людей появится выбор. Заемщики начнут изучать основы рынка, сравнивать услуги и возможности. Решая такие задачи, человек получает определенные знания.
Финансовая грамотность населения на низком уровне. В школах дети не получают основы знаний по экономике. Обучение должно быть основано не только на теории, но и на практике.
У некоторых организаций уже есть программы обучения: в Фергане — «Ал Барот», в Самарканде — «Сабр», в Коканде — «Эхтиром Плюс», также они предоставляют свои пособия, они тоже помогают. В год удается обучить 10 тысяч человек, но этого недостаточно.
Для нормального функционирования рынка нам потребуются квалифицированные кадры с качественным высшим образованием, так как скоро будет ощущаться их нехватка.
Для получения микрозайма всего несколько требований — паспорт, ИНН, если вы где-то работаете, то справка о доходах. В Андижанской области в рамках программы «Каждая семья — предприниматель» выделили 200 млн долларов. Я против такой практики.
Да, процентные ставки низкие и люди будут брать кредиты. Но это даст незначительный одноразовый эффект. Кроме того, возникает вопрос: как они их будут использовать, если у населения низкая финансовая грамотность? Смогут ли заемщики превратиться в предпринимателей?
Не убьет ли такая практика сектор микрофинансирования, который занимается коммерческой микрокредитной деятельностью? (Вспомните опыт Аргентины).
Нужно создать структуру наподобие венчурного фонда с уставным капиталом как минимум 500 млн долларов. У вас есть идея для создания бизнеса? Приезжайте, расскажите о своей идее, получите полную консультацию по созданию, планированию, ведению и управлению бизнесом.
При таком сценарии я бы поставил конкретные сроки: например, если в течение пяти лет бизнес заемщика выйдет на определенную прибыль, он может получить бонус в виде учредительной доли, то есть стать полноценным хозяином своего бизнеса. Это будет хороший стимул.
Плюс в течение пяти лет предприниматель будет получать различные услуги — например, бухгалтерскую и юридическую помощь. От такой практики все будут в выигрыше: человек с идеей станет опытным предпринимателем, общество получит новые услуги и рабочие места, а государство, которые бесплатно передает долю в бизнесе, за пять лет получит дивиденды от чистой прибыли и дополнительные налоговые платежи.
Как понизить процентные ставки
В Узбекистане небанковские кредитные организации не могут быть учредителями микрокредитных организаций. Если изменить это положение, то до конца года у нас откроется еще как минимум десять зарубежных организаций, я знаю, что есть запросы. И их прямые иностранные инвестиции за пять лет могут составить не менее 50 млн долларов.
Также есть требование, согласно которому остаток всех привлеченных средств не должен превышать сумму сформированного уставного капитала МКО. Этот норматив не дает развиваться небанковским кредитным институтам.
Например, в Кыргызстане к своему капиталу микрокредитные компании могут привлечь в пять раз больше денег. Таким образом они могут снизить плату за услуги — процентная ставка, комиссионные, пеня. Сейчас их средняя процентная ставка 30−32%, в то время как в Узбекистане — около 60%.
Я считаю, что приемлемая процентная ставка для потребителя должна составить от 24−30% с учетом текущей инфляции. Но ни одна микрокредитная организация не станет отдавать деньги с таким процентом с нынешней нормативно-правовой базой. Тогда не получится покрыть расходы, но если бы можно было привлечь при финансовом леверидже один к пяти больше денежных средств хотя бы по 15−20%, то кредитная ставка в 28% стала бы реальностью.
Мы не даем равных условий всем участникам финансового рынка. Банки могут привлекать больше средств для ведения микрокредитной деятельности, чем микрокредитные организации. Это сказывается на стоимости услуг.
Любое юридическое лицо может дать займ физическому лицу в неограниченном количестве. Нужно ограничить количество выдаваемых займов, как, например в России, где они выдаются четыре раза в год.
Кроме того, вместо ограничения брать плату за кредит в размере не больше половины суммы кредита в год, нам нужно установить рекомендательную процентную ставку. Почему это важно: при нынешних процентных ставках МКО дисциплинированные заемщики и те, кто задерживает выплаты по кредиту, платят почти одинаковую сумму на его погашение. Всё это приводит к ухудшению финансовой дисциплины, и последствия мы будем еще долго ощущать.
Что еще нужно исправить
Думаю, что максимальный размер микрозайма (до 100 МРЗП) недостаточен. Этих средств не хватит, чтобы начать или развивать бизнес, и человеку придется искать финансирование из других источников. Для сравнения: в Кыргызстане максимальная сумма микрокредита — примерно 115 млн сумов в эквиваленте, а в Казахстане — больше 445 млн сумов.
Еще одна проблема в том, что наши организации не дружат с IT. Мы до сих пор работаем по старинке с программным обеспечением, которое разрабатывалось 15−20 лет назад, так как покупать современное ПО достаточно дорого. Многое делается вручную, а ведь всё это можно автоматизировать, перенести в онлайн. Внутренние процессы бюрократизированы, их нужно децентрализовать.
Также сказывается отсутствие юридической консультации для помощи начинающим бизнесменам, которые взяли кредит. На зачаточном уровне находится гражданское общество.
У государства нет стратегия развития микрофинансовой сферы. Если она будет разработана хотя бы на ближайшие пять лет, то иностранные инвесторы задумаются о выходе на наш рынок. Без четкого плана развития они не рискуют инвестировать в эту сферу.
Зарубежные компании не придут к нам только из-за большой численности населения и перспектив рынка. Для начала мы должны создать условия и среду для ведения бизнеса. Только так мы привлечем инвесторов.
Нормативно-правовая база устарела, и Центральный банк активно работает над изменениями законодательной базы по микрофинансовым услугам. Сейчас идет обсуждение, есть предварительное согласие на пересмотр всей нормативно-правовой базы. Проработка концепции началась в марте.
В ней четко описаны проблемы и недостатки сектора, учтены мнения инвесторов, микрокредитных организаций. Предлагается хорошее решение накопившихся проблем. Если эта концепция будет введена, то через пять лет у нас будет лучший микрофинансовый рынок в Центральной Азии.
Есть намерение создать конкурентоспособную и диверсифицированную микрокредитную систему. Рассматривается возможность внедрить саморегулирование системы, для нашей страны это в новинку.
Если мы откроем финансовые рынки для иностранных компаний, этот рынок получит развитие через пять лет. Микрокредитный рынок с 33-миллионным населением — это огромный потенциал.