Центральный банк планирует ужесточить требования по выдаче населению потребительских, ипотечных и автокредитов. Об этом 4 января на встрече с журналистами и блогерами сообщили представители регулятора, передает корреспондент Spot.
Глава департамента методологии регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ Санжар Носиров анонсировал введение показателя долговой нагрузки населения. Данный уровень будет вычисляться путем отношения средних выплат по кредиту на среднемесячный доход заемщика.
С 1 июля 2024 года лимит предлагается установить на уровне 60%, а с 2025 года снизить до 50%.
В ЦБ отметили, что данный параметр уже используется при микрокредитовании физических лиц. Так, выдача микрозаймов ограничена половиной размера дохода кредитозаемщика. Вдобавок, нововведение позволит обелить доходы населения, оценить неофициальные источники, а также подтолкнет коммерческие банки к ответственному кредитованию (responsible lending).
В среднемесячном доходе учитываются показатели за последние 6 месяцев:
- заработная плата;
- пенсионные выплаты и взносы на накопительный счет;
- полученные доходы на банковском счете;
- уплаченные налоги;
- проценты, дивиденды и арендные платежи.
При этом, если срок выплат по кредиту превышает 36 месяцев, то среднемесячный доход рассчитывается за аналогичный период.
При выдаче ипотечных займов ЦБ планирует установить срок кредита в 120 месяцев (10 лет).
При этом, новые требования коснутся лишь 85% кредитного портфеля банков. Остальными 15% объема кредитные организации смогут распоряжаться по собственному усмотрению — без соблюдения требования о непревышении размера кредитных платежей половины среднемесячного дохода заемщика.
Также регулятор предусматривает введение показателей оценки кредитного риска — коэффициента «кредит/залог» и показателя долговой нагрузки.
В частности, коэффициент «кредит/залог» вычисляется путем отношения суммы кредита к стоимости залогового имущества. Предположим, что квартира стоит $1000, а первоначальный взнос равняется $200. В таком случае заемщику понадобится взять ипотечный кредит в $800, а коэффициент составит 80%.
ЦБ намерен ограничить коэффициент «кредит/залог» для ипотеки на уровне 80%, а для автокредитования — 75%.
В регуляторе подчеркнули, что оценивают риски по автокредитованию выше, чем по ипотечным займам. Глава департамента ЦБ Санжар Носиров допустил, что цены на автомобильным рынке могут быть искусственно завышены ввиду ограниченного предложения. Более того, при насыщении рынка цены на автомобили могут упасть легче, чем на недвижимость, добавил он.
Кроме того, с 1 июля 2024 года по потребительским, ипотечным и автокредитам будет оцениваться кредитный риск заемщика. ЦБ разработал шкалу измерения по разным видам кредитования с оценкой кредитного риска, вычисляемый как соотношение коэффициента «кредит/залог» и показателя долговой нагрузки.
Так, показатель долговой нагрузки рассчитывается путем отношения суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая по новому кредиту, к среднемесячному доходу заемщика. Чем больше коэффициент «кредит/залог» и показатель долговой нагрузки, тем выше кредитный риск.
Первый зампред Центробанка Нодирбек Сайдуллаев сообщил, что законопроект в ближайшие дни будет размещен для общественного обсуждения на портале СОВАЗ.
Сайдуллаев подчеркнул, что новые требования коснутся лишь коммерческих банков и микрофинансовых организаций, подключенных к системе Кредитно-информационного бюро. Однако зампред ЦБ признал, что некоторые виды кредитования, включая серую рассрочку, не подпадут под новые ограничения.
Тем не менее, в Центробанке не ожидают, что темпы кредитования населения замедлятся после вступления в силу предлагаемых ограничений.
«Мы должны быть осторожны, когда говорим о приостановке кредитования. Причина в том, что имеющиеся [кредитные] ресурсы нужно куда-то направить. Кредитование внезапно не останавливается. Могут измениться направления [кредитования] или ужесточиться требования к заемщикам. Мы стремимся к тому, чтобы банк не кредитовал заемщиков, которые не смогут вернуть кредит. Однако нам трудно сказать, что кредитование напрямую [из-за новых требований] уменьшится», — пояснил глава департамента ЦБ Носиров.
Также Нодирбек Сайдуллаев добавил, что новые требования кредитования не окажут влияние на увеличение лимита суммы микрокредита до 100 млн сумов.
Ранее Spot писал, что ЦБ не планирует законодательно разграничить классические и цифровые банки.
