За привычным жестом — оплатой смартфоном в одно касание — стоит технология, которую пользователи почти не замечают — токенизация. Именно она лежит в основе работы глобальных цифровых кошельков, таких как Apple Pay и Google Pay, и создает условия для их выхода на новые рынки.
Старший вице-президент и региональный менеджер Visa в Украине, Молдове, Юго-Восточной Европе, Центральной Азии и на Кавказе Сергей Мартынчук рассказал о том, как устроена токенизация, насколько Центральная Азия готова к глобальным цифровым сервисам и куда движутся цифровые платежи.
Расскажите о технологии, которая стоит за этими переменами. Что такое токенизация и как она работает?
Токенизация — это технология, которая помогает защитить данные банковской карты при цифровых платежах. Когда вы добавляете карту в смартфон или оплачиваете покупку онлайн, вместо ее реального номера используется уникальный цифровой код, токен. Он привязан к конкретному устройству и не имеет ценности сам по себе: даже если токен попадет в чужие руки, воспользоваться им не получится.
Именно токенизация стала технологическим фундаментом для безопасных цифровых кошельков — таких как Apple Pay и Google Pay. Без нее массовый переход на оплату смартфоном был бы невозможен. Масштаб уже впечатляет: по всему миру Visa обрабатывает платежи с помощью 16 млрд защищенных токенов.
И это устойчивый тренд. В регионе Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки (CEMEA) доля токенизированных транзакций выросла с 26% в 2023 году до 70% в 2026-м.
Узбекистан среди рынков, которые задают эту динамику. Сегодня активно развивается инфраструктура, необходимая для расширения таких сервисов. Это показывает, как технологии токенизации постепенно меняют платежный ландшафт Центральной Азии.
Насколько рынок Узбекистана готов к глобальным цифровым кошелькам?
Рынок развивается очень быстро. В Узбекистане заметен существенный рост цифровых платежей, у Visa с 2023 года здесь работает физический офис, мы развили широкую сеть партнеров, вместе с которыми расширяем возможности приема цифровой оплаты и выстраиваем токенизационную инфраструктуру. Это как раз та база, на которой работают глобальные цифровые кошельки.
Один из важных показателей готовности рынка — тот факт, что сегодня уже более 10 банков-партнеров Visa в Узбекистане внедрили Visa Token Service. Это технологическая основа, которая помогает обеспечивать безопасность платежей с использованием цифровых кошельков.
Для держателей карт такие сервисы открывают новые возможности: оплату смартфоном или часами в одно касание, без наличных и физической карты, с дополнительной защитой платежных данных.
Таким образом, мы видим, что в Узбекистане уже формируется необходимая технологическая база, а банки активно участвуют в ее развитии.
Как вы оцениваете развитие цифровых платежей в Центральной Азии в целом?
Центральная Азия как регион проходит один из самых быстрых этапов цифровизации в мире. В Узбекистане мы наблюдаем активное развитие платежной инфраструктуры и цифровых банковских сервисов. Банки расширяют возможности дистанционного обслуживания, а новые платежные решения становятся доступнее потребителям.
На этом фоне меняются и ожидания людей. Им важно не просто иметь возможность оплатить покупку без наличных, а делать это быстро, удобно и безопасно. Поэтому дальнейшее развитие цифровых кошельков, токенизации и других платежных технологий мы рассматриваем как закономерное продолжение этих изменений.
Мы видим большой потенциал во всем регионе Центральной Азии и, в частности, в Узбекистане, и продолжаем инвестировать в инфраструктуру, безопасность и партнерства, чтобы цифровые платежи были одинаково доступны и в крупных городах, и в регионах.
Насколько важно доверие для массового перехода на цифровые платежи?
Доверие для нас — основа всего. Именно его я считаю ключевым фактором для нашего региона. Человек должен быть уверен, что его деньги и данные в безопасности, иначе он не станет менять привычки. Поэтому токенизация важна не только технически, она напрямую формирует доверие.
Visa как мировой лидер индустрии цифровых платежей выстраивает несколько уровней защиты: от токенизации и мониторинга операций до инструментов на основе ИИ, которые выявляют подозрительную активность. Помогает и опыт компании: Visa существует больше 65 лет, и каждый день мы обрабатываем миллиарды транзакций. Чем выше доверие, тем быстрее рынок переходит на цифровые форматы.
Сейчас много говорят о стейблкоинах и новых формах денег. Как Visa смотрит на это направление?
Мы рассматриваем стейблкоины как еще одно направление развития платежной инфраструктуры, которое открывает новые возможности для движения денег и расчетов.
Один из последних примеров — Open USD (OUSD), новый стейблкоин, в создании экосистемы которого Visa выступила одним из инициаторов. Для нас это часть более широкой задачи, а именно создавать надежную и масштабируемую инфраструктуру, в которой новые формы денег могут работать в реальных платежных сценариях.
И важно, что Узбекистан уже является частью этой инновационной повестки: вместе с Octobank мы реализовали здесь проект по взаиморасчетам с использованием USDC. Это хороший пример того, как глобальные инновации Visa превращаются в реальные решения на рынке.
При этом речь не идет о выборе между традиционными и новыми формами денег. Наша задача как Visa — создавать инфраструктуру, в которой разные формы денег могут безопасно и эффективно работать вместе, обеспечивая масштаб, совместимость и доверие.
Каким вы видите ближайшее будущее цифровых платежей в регионе?
Мы вступаем в новый этап развития цифровой коммерции, где платеж будет становиться все более незаметной частью процесса покупки. Следующий большой шаг связан с искусственным интеллектом и агентной коммерцией, когда ИИ помогает человеку не только найти нужный товар, сравнить предложения или подобрать лучший вариант, но потенциально может совершать отдельные действия от его имени.
Мы уже видим, насколько быстро меняются привычки потребителей. По данным исследования Visa в регионе CEMEA, более 83% опрошенных уже используют инструменты на базе ИИ при совершении покупок, например для сравнения цен, поиска идей или изучения отзывов. При этом полностью доверить ИИ самостоятельное завершение покупки готовы пока только 27%. Поэтому ключевым условием развития такой модели остается доверие.
Для платежной индустрии это означает новую задачу: сделать взаимодействие между потребителем, ИИ, торговой точкой и платежной системой таким же безопасным и надежным, как привычная оплата картой или смартфоном. Технологии будут меняться, но базовые ожидания людей останутся прежними: удобство, безопасность и контроль над своими деньгами.
На правах рекламы.
