В конце 2018 года президент Шавкат Мирзиёев в своем послании сказал, что одна из ключевых целей на этот год — сокращение объемов теневой экономики.

Точно неизвестно, сколько денег проходит мимо банков, но в прошлом году в Министерстве экономике допустили, что общий объем теневой экономики может составлять до 50% от ВВП. Тогда же впервые было озвучено, что рассматривается вариант с объявлением амнистии тем предпринимателям, которые работали «втемную».

В дальнейшем эта идея получила развитие только в 2019 году, когда разработали примерный план и стали появляться конкретные рекомендации.

В том же послании президент подчеркнул, что бороться с теневой экономикой будут рыночными методами.

Почему это важно

В Узбекистане многие вопросы решали и продолжают решать административными методами. Если появляется какая-то проблема, то вариантов, как правило, два — запретить или ужесточить. В большинстве случаев ничего хорошего из этого не получается.

В случае с теневой экономикой решили иначе — административные методы тоже никуда не денутся, но в первую очередь создадут условия, при которых работать легально будет выгоднее, чем в тени. Сюда входит и поощрение добросовестных плательщиков. Такой подход позволяет рассчитывать, что проблема будет решена.

С черным рынком валюты все немного иначе — реформу пока не довели до конца и в результате бороться с проблемой пытаются административными методами, которые недостаточно эффективны.

В этом можно убедиться лишь на основе многочисленных новостей о пресечении незаконной купле-продажи валюты. Сотрудники Генеральной прокуратуры выявляют десятки таких случаев, но получается, что борьба идет с последствиями, а не причиной.

Реформы есть, но их недостаточно

В ноябре 2018 года представители Центрального банка отмечали, что экономических причин для существования черного рынка валюты нет, а его наличие может быть связано с фискальной политикой:

«Некоторые „предприниматели“, которые занимаются незаконным импортом товаров, могут скрывать свои товары, чтобы избежать определенных платежей в бюджет. Они не могут официально оплачивать товар и вынуждены, даже при наличии разницы с официальным курсом, приобретать валюту на черном рынке, порождая спрос», — сказал тогда директор Департамента валютного регулирования и платежного баланса Бобир Абубакиров.

Он также отметил, что банки продают физическим лицам иностранную валюту без ограничений, а отсутствие продажи наличной иностранной валюты нельзя считать ограничением:

«Юридически продажу валюты на конверсионные карты нельзя рассматривать как ограничение. К тому же, согласно мартовскому постановлению президента, физические лица получили возможность снять купленную валюту в банке наличными без ограничений. Я думаю, это равносильно», — говорил тогда Абубакиров.

Действительно, за один только 2018 год во всей сфере произошло несколько важных изменений — разрешили открывать вклады онлайн, появилась онлайн-конвертация валюты, убрали ограничения на снятие валюты с конверсионных карт и так далее.

Однако главным вопросом на практике остается покупка наличных долларов, которая представляет собой непростой процесс, не отвечающим нынешнему курсу борьбы с теневой экономикой рыночными методами.

Экономических причин нет, но есть потребительские

В IT есть такое понятие, как User eXperience (UX) — опыт взаимодействия. Это восприятие и ответные действия пользователя, возникающие в результате использования продукции, системы или услуги.

К примеру, если сайт долго загружается, плохо сверстан или перегружен, то UX будет очень низкий и пользователь, скорее всего, попросту уйдет оттуда и никогда больше не вернется.

Если проводить параллель, то сейчас «UX валютного рынка Узбекистана» настолько низок, что от операции остаются негативные впечатления, которые отбивают желание к ней возвращаться. Возможно, именно это приводит к тому, что люди продолжают обращаться к черному рынку валюты.

Вот пошаговый механизм, если на руках наличные сумы и нужны наличные доллары, но валютная карта никогда не открывалась:

  1. Приехать в банк, написать заявление на открытие валютной карты, заплатить за услугу (от 30 тыс. до 110 тыс. сумов и выше), внести несгораемый депозит (от $5 до $20 и выше. Бывают акции, когда всё это можно сделать бесплатно).
  2. Через несколько дней (два-три дня) приехать в банк повторно для получения карты.
  3. Если сумовая карта этого же банка, то прямо тут надо получить квитанцию. С ней надо обратиться в кассу, чтобы наличные сумы зачислили на сумовую карту. Если карта другого банка, то ехать в тот банк и провести эту операцию там.
  4. После того, как нужная сумма оказывается на сумовой карте, конвертировать ее в доллары на валютную. Это можно сделать в кассе банка или онлайн через мобильное приложение.
  5. Найти банкомат и обналичить доллары.

Схема может меняться в зависимости от того, в каком банке обслуживают сумовую карту и есть ли у него онлайн-конвертация, но в целом последовательность именно такая.

Более того, в некоторых банках депозит можно вносить только в долларах. Хорошо, если остались от поездки за границу или есть у друзей, потому что в банке доллары продают только на валютную карту.

Так получается замкнутый круг — чтобы открыть валютную карту, нужны наличные доллары, но чтобы купить наличные доллары, нужна валютная карта.

В итоге, чтобы получить наличные доллары в Узбекистане, надо потратить несколько часов или даже дней, выстоять в очередях, платить комиссии (если карты разных банков, то при конвертации взимается комиссия, а в некоторых берут еще и при снятии наличных, даже если валютная карта открывалась в этом же банке).

К тому же валютные терминалы есть не везде, в них не всегда имеются деньги или они вовсе не работают.

Для сравнения: как это происходит в Москве. Имея на руках наличные рубли, достаточно зайти в любую операционную кассу или пункт обмена, которые расположены везде — в супермаркетах, киосках или даже в подземных переходах. Дать рубли, расписаться в квитанции, получить доллары. На операцию уходит две-три минуты.

Лучшее средство борьбы с черным рынком — официальный рынок

В ходе узбекско-немецкого форума, который прошел в Берлине 14 января, вице-президент Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) Юрген Ригтеринк заметил, что рынок не сможет стать решением всех проблем, но он нуждается в поддержке:

«Зрелый, состоявшийся рынок может решить множество задач, которые могут остаться незамеченными в первые дни. Работать же против рынка еще хуже», — сказал Ригтеринк.

Нынешнее ограничение, которое разрешает покупать валюту только на карту, подходит под определение «работа против рынка». Очевидно, что бороться с черным рынком лучше всего рыночными методами — сделать так, чтобы купить валюту официально было удобнее и проще. Это отобьет любое желание обращаться к «валютчикам».

Про это писал и экономист Юлий Юсупов, который называл черный рынок одной из причин существования теневого рынка:

«До сих пор сохраняются определенные ограничения на валютные операции, в частности, на покупку наличной иностранной валюты. Да, можно купить иностранную валюту на карточку, а потом ее обналичить. Но это лишние затраты времени и денег. Для чего и почему существует это ограничение, я, хоть убейте, не понимаю. Не вижу в нем никакого экономического смысла. Зато именно оно и является главной причиной распространения теневого оборота валюты. Плюс дефицит обменных пунктов, что часто затрудняет возможность добросовестных продавцов или приобретателей валюты осуществить сделку официально», — писал Юсупов в конце осени 2018 года.

В декабре 2017 года представители ЦБ отмечали, что практика безналичной продажи иностранной валюты является временной мерой. Тогда говорили, что продажа наличной валюты появится, когда все участники рынка привыкнут к новым условиям и сформируется равновесие.

Осенью 2018 года в ЦБ сообщили, что вопрос продажи банками иностранной валюты в наличном виде находится на повестке дня. Скорее всего, он будет рассмотрен после принятия закона о валютном регулировании в новой редакции. К тому же дальнейшая либерализация валютного рынка предусмотрена Госпрограммой на 2019 год.

В 2019 году Узбекистан решил бороться с теневой экономикой именно рыночными методами. Открытие наличной продажи иностранной валюты отлично вписывается в эту стратегию.