Страховой рынок Узбекистана переживает период заметных изменений. По итогам 2025 года объем страховых премий достиг 13,46 трлн сумов, увеличившись почти на 38%, а страховые выплаты приблизились к 3 трлн сумов. Одновременно растет капитализация страховых компаний, меняется регулирование, развиваются цифровые сервисы и совершенствуются обязательные виды страхования. О том, какие изменения уже происходят и что должно стать следующим этапом развития отрасли, рассказал генеральный директор Imkon Sug’urta Янис Ласис.

Как вы сегодня оцениваете состояние страхового рынка Узбекистана?

Рынок находится на очень интересном этапе. Мы видим серьезную динамику: растут премии, выплаты, капитал страховых компаний. Это хороший фундамент для дальнейшего развития отрасли.

Но я бы не оценивал развитие страхования только по темпам роста сборов. Важнее понять, насколько страхование становится естественной частью жизни людей и бизнеса. Покупает ли человек полис потому, что понимает его ценность и хочет защитить себя от финансовых последствий определенного риска? Или потому, что этого требует закон, банк или условия конкретной сделки?

На мой взгляд, переход от «страхования потому, что надо» к «страхованию потому, что я понимаю, от чего оно меня защищает» — один из главных признаков зрелости рынка. Поэтому количественный рост очень важен, но следующим этапом должен стать качественный рост.

Государство сейчас достаточно активно реформирует отрасль. Как вы оцениваете эти изменения?

В целом мы поддерживаем направление, которое выбрал регулятор. Повышение капитализации компаний, цифровизации, развитие перестрахования, совершенствование обязательных видов страхования — все это необходимые шаги для формирования современного рынка.

Хороший пример — ОСАГО. С 2026 года страховая сумма увеличена с 40 до 80 млн сумов. Это важное изменение с точки зрения реальной защиты людей, пострадавших в ДТП. Развивается электронный обмен данными, внедряется единая страховая биллинговая система. Все это делает рынок более прозрачным и технологичным.

Но есть важный практический момент: рынку необходимо достаточное время для внедрения изменений. Новые требования — это не просто изменение нормативного документа. За ними стоят доработка IT-систем, перестройка бизнес-процессов, интеграция с партнерами, обучение сотрудников, тестирование клиентского пути.

Поэтому особенно важен постоянный диалог между регулятором и участниками рынка не только при обсуждении самой идеи изменения, но и на этапе его технической реализации. Чем раньше компании понимают будущие требования и детали их применения, тем качественнее они могут подготовиться, а значит, тем меньше неудобств изменения создадут для клиента.

Вы много лет работали на европейских рынках. В чем видите одно из принципиальных отличий?

Зрелый страховой рынок предполагает не только качественное регулирование, но и достаточное пространство для конкуренции. Особенно хорошо это видно на обязательных видах страхования.

Если одновременно жестко определены условия продукта, лимиты покрытия и цена, возможности страховщика отличаться от конкурентов становятся ограниченными. Тогда клиент фактически сравнивает компании по очень небольшому числу параметров.

А конкуренция полезна прежде всего самому клиенту. Когда у страховщиков есть пространство для продуктовой конкуренции, они начинают активнее бороться за клиента качеством сервиса, удобством оформления, скоростью урегулирования страхового случая, дополнительным покрытием и сервисами.

Я думаю, что по мере развития рынка стоит постепенно создавать больше пространства для такой конкуренции. Конечно, при этом должен сохраняться необходимый уровень защиты клиента и понятные правила игры для всех участников.

Что сегодня сильнее всего сдерживает развитие страхования?

Один из главных вопросов — страховая культура. И ее невозможно изменить одним законом, новой обязательной нормой или одной рекламной кампанией.

Людям нужно объяснять не столько, что они должны купить полис, сколько зачем вообще существует страхование. За что клиент платит, какие риски он передает страховой компании, что происходит, если наступает страховой случай, почему страхование может помочь семье сохранить привычный уровень жизни, а бизнесу — финансовую устойчивость после серьезного происшествия.

Если человек понимает эту логику, меняется и отношение к самому продукту. Полис перестает восприниматься как формальность или дополнительный расход и становится инструментом управления собственными рисками.

При этом ответственность за развитие страховой культуры лежит не только на регуляторе. Здесь должны вместе работать страховые компании, отраслевые ассоциации, государство, медиа и образовательные институты. Мы все заинтересованы в том, чтобы клиент лучше понимал ценность страхования и осознанно выбирал необходимую ему защиту.

Какую роль страховые компании в целом должны играть в экономике? Нужно ли стремиться страховать как можно больше рисков?

Страховые компании выполняют важную функцию в экономике. Мы платим налоги, создаем рабочие места и, самое главное, помогаем людям и бизнесу справляться с финансовыми последствиями сложных ситуаций.

Когда происходит серьезный страховой случай, страховщик принимает на себя ту часть финансовой нагрузки, которая для человека или компании может оказаться критической. В этом и заключается одна из ключевых экономических функций страхования: риск не исчезает, но его последствия становятся более предсказуемыми и управляемыми.

При этом я не считаю, что развитие страхового рынка означает необходимость застраховать абсолютно все. Страхование — это всегда баланс между передачей риска страховщику и ответственностью самого клиента.

Есть риски, которые действительно разумно передать страховой компании, особенно если потенциальный ущерб может быть слишком большим для человека или бизнеса. Но должна сохраняться и ответственность самого клиента, компании или, например, банка — за оценку рисков, принимаемые решения и управление ими.

Страхование не должно становиться способом полностью снять с себя ответственность. Если любой риск автоматически перекладывается на страховщика, у других участников может снижаться мотивация качественно управлять этим риском.

Мне кажется, именно такой подход характерен для зрелого рынка: не стремление застраховать все возможное, а понимание того, какие риски разумно передать страховщику, какие оставить на себе и как правильно распределить ответственность между всеми участниками.

В конечном счете задача страхования — не устранить риск как таковой. Это невозможно. Наша задача — сделать его финансовые последствия управляемыми и помочь человеку или бизнесу сохранить устойчивость, когда происходит непредвиденное.

Каким вы хотели бы видеть страховой рынок Узбекистана через несколько лет?

Более зрелым и более ориентированным на человека.

Рынок уже быстро растет количественно. Следующий этап — качественный: сильные капитализированные компании, современное и понятное регулирование, цифровые продукты, реальная конкуренция и, самое главное, клиент, который понимает ценность страхования и осознанно принимает решение о защите своих рисков.

Еще один важный элемент — правильное распределение ответственности. Страховая компания должна быть надежным партнером, который принимает на себя те риски, которые клиенту действительно сложно нести самостоятельно. Но и сам клиент — будь то человек, бизнес или финансовая организaция — должен ответственно относиться к своим решениям и управлению рисками.

Мне кажется, именно в таком сочетании — сильные страховые компании, разумное регулирование, конкуренция, технологии и осознанный клиент — и формируется зрелый страховой рынок.

В конечном счете страхование существует не ради полиса и не ради самого факта заключения договора. Оно существует для того, чтобы в сложный момент человек или бизнес не остались один на один со своей проблемой. Если отрасль будет развиваться вокруг этой идеи, у страхового рынка Узбекистана очень хорошие перспективы.

На правах рекламы.