Iqtisodiy tadqiqotlar va islohotlar markazi (ITIM) 2026-yilning ikkinchi choragi uchun yangilangan “Banklar faolligi indeksi"ni e’lon qildi. InfinBANK yirik banklar orasida birdaniga uch pog‘onaga yuqorilab, 6-o‘ringa mustahkam joylashib oldi. Mutaxassislar bankda xizmatlar ommabopligi, kapital yetarliligi va aktivlar sifati ko‘rsatkichlari keskin o‘sganini qayd etishdi.
InfinBANK boshqaruvi raisi o‘rinbosari Alesya Frolova hisobotdagi quruq raqamlar ortida qanday ichki islohotlar yashiringani, bank kuchli raqamli raqobat davrida mijozlar uchun qanday kurashayotgani va dollarlashuv tendensiyasining pasayishidan sektor nimani kutishi haqida gapirdi.
2026-yilning ikkinchi choragida InfinBANK ITIM reytingida birdaniga 3 pog‘onaga ko‘tarilib, yirik banklar orasida 6-o‘rinni egalladi va sezilarli siljishni amalga oshirdi. Siz uchun bu qanday o’zgarish?
Biz uchun bu shunchaki raqamlar emas, balki puxta hisob-kitob qilingan natijadir. Hozirda O‘zbekistonning bank bozori nihoyatda shiddatli rivojlanmoqda: 20 ta yirik bankdan 12 tasi o‘z o‘rnini o‘zgartirdi. Bizning uch pog‘onaga ko‘tarilishimiz o‘tgan yiliyoq boshlagan uzoq muddatli ichki islohotlarimiz samarasini ko‘rsatdi. Biz shunchaki hajmlarni oshirishga emas, balki balans tuzilmasini yaxshilashga e’tibor qaratdik: xizmatlar ommabopligini oshirish, kapitalni mustahkamlash va aktivlar sifatini qat’iy nazorat qilish shular jumlasidan. ITIM biz rejali ravishda intilayotgan natijani shunchaki qayd etdi, xolos.
Hisobotda bank aktivlar sifati va kapital yetarliligini yaxshilagani aytilgan. Umuman olganda, davlat sektorida muammoli kreditlar (NPL) ulushi bu chorakda biroz oshgan bir paytda, bunga nima hisobiga erishildi?
Biz tavakkalchiliklarni baholash uchun sun’iy intellekt algoritmlarini joriy etib, anderrayting va skoring tizimini butunlay qayta shakllantirdik. Maqsadimiz — iloji boricha ko‘proq kredit berish emas, balki ularni sifatli qarz oluvchilarga taqdim etish. Foizsiz marja hisobiga butun sektorning sof foydasi uchdan ikki qismga o‘sdi va InfinBANK bu borada trendda. Biz daromadlarni diversifikatsiya qildik: tranzaksiya biznesini, B2B uchun hisob-kitob va kassa xizmatlarini hamda raqamli servislarni faol rivojlantiryapmiz. Bu bankka nafaqat kredit foizidan daromad olish, balki yuqori likvidlikni saqlagan holda tavakkalchiliklarni kamaytirish imkonini ham beradi.
InfinBANK ITIM reytingida eng sezilarli yutuqni “ommaboplik” mezoni bo‘yicha ko‘rsatib, birdaniga ikki bandga ko‘tarildi. Buning zamirida nima yotganini aytib bersangiz? Filiallar tarmog‘ini kengaytirdingizmi yoki yangi front-ofislar ochdingizmi?
Bugungi kunda jismoniy ofislar ikkinchi planga o‘tmoqda. Biz uchun “ommaboplik” — bu, avvalo, mijozning qulay raqamli yo‘lidir. Albatta, an’anaviy xizmat ko‘rsatish shoxobchalarimizni optimallashtirishda davom etyapmiz, ammo o‘sish mobil ilova va biznes uchun mo‘ljallangan raqamli platformalar yo‘nalishida kuzatildi. Biz asosiy mahsulotlarni rasmiylashtirish jarayonini bir necha marta bosish darajasigacha soddalashtirdik. 2026-yildagi haqiqiy ommaboplik — bu, aytaylik, samarqandlik yoki buxorolik hududiy tadbirkorning bankka umuman kelmasdan, 15 daqiqa ichida hisobvaraq ochib, overdraftni rasmiylashtira olishidir. Aynan shunday uzluksiz onlayn tajribani yaratganimiz bizga ITIM tahlilchilarining yuqori bahosini olib keldi.
Mutaxassislar dollarlashuvning keskin pasayishini qayd etishmoqda: mamlakatda valyuta kreditlari ulushi 39% gacha, depozitlar esa 19% gacha tushgan. Siz bu o‘zgarishni sezyapsizmi va unga qanday munosabat bildiryapsiz?
Bu butun O‘zbekiston iqtisodiyoti uchun fundamental siljishdir va biz buni qizg‘in olqishlaymiz. Milliy valyutaga ishonch ortib bormoqda. Biznes tobora ko‘proq milliy valyutada moliyalashtirishni afzal ko‘rmoqda, bu esa valyuta xatarlariga qaramlikni kamaytiradi, shuning uchun so‘mdagi kreditlarga talab rekord darajaga yetmoqda.
Biz taqdim etayotgan xizmatlarimizni bozorga moslashtirdik: biznesni uzoq muddatli moliyalashtirish uchun ham, jozibador chakana omonatlar uchun ham moslashuvchan so‘m vositalarini taklif etdik. Masalan, bugungi kunda bankimiz kichik va o‘rta biznesni qo‘llab-quvvatlash uchun bozordagi eng jozibador stavkalardan birini — 19,9% ni taklif etmoqda.
Bugun hamma fintex haqida gapirmoqda. Bu hodisaning mohiyatini oddiy so‘zlar bilan qanday tushuntirasiz va uning bankingiz strategiyasidagi o‘rni qanday?
Agar atamalarni murakkablashtirmasak, fintex — bu moliya xizmatlari va ilg‘or texnologiyalarning o‘ziga xos ittifoqi. Keling, eslaylik: yaqin-yaqingacha pul o‘tkazish, kredit olish yoki hisobvaraq ochish uchun albatta bankka borish, qog‘oz hujjatlar yig‘ish va navbatda turish talab etilardi. Fintex esa barcha klassik bank amaliyotlarini smartfondagi birgina klikka jamlab, bu to‘siqlarni yo‘qqa chiqardi. Bugungi kunda fintex alohida bir soha bo‘lib qolmay, bank biznesining yangi modeliga aylanmoqda. Mijoz endi kutishni, qog‘oz hujjatlar to‘ldirishni va bank bo‘limlarining ish jadvaliga moslashishni istamaydi. U moliya xizmatlarining taksi chaqirish yoki onlayn xarid qilish kabi tez va qulay bo‘lishini kutadi. Aynan shuning uchun ham biz aksariyat amaliyotlar avtomatik tarzda bajariladigan, inson esa bank bilan faqat chinakam zarurat tug‘ilgandagina muloqot qiladigan ekotizimni qurmoqdamiz.
Yilning asosiy texnologik trendlaridan biri sun’iy intellekt bo‘ldi. Sun’iy intellekt InfinBAN’dagi ichki jarayonlarni qanday o‘zgartirmoqda?
Sun’iy intellekt O‘zbekiston fintex bozorini tubdan o‘zgartirmoqda. Avval u faqat mijoz so‘rovlarini avtomatlashtirishda qo‘llangan bo‘lsa, endi kredit tavakkalchiligi, firibgarlikni aniqlash, mijoz xulq-atvori tahlili va likvidlikni prognozlashda ham ishlatilmoqda. Bu qarorlar sifatini oshirib, xizmatlarni tezlashtiradi. Sun’iy intellekt, shuningdek, komplayens va tranzaksiyalar monitoringida xalqaro standartlarga mos avtomatlashtirilgan tizimlarga o‘tishni ta’minlab, transchegaraviy amaliyotlar xavfsizligini kuchaytiradi. Sun’iy intellektni ichki jarayonlarga chuqurroq joriy etgan kompaniyalar raqobatda ustun bo‘ladi.
Sizningcha, bu bozor yanada tezroq rivojlanishi uchun nima qilish kerak? Asosiy katalizator nima?
Shubhasiz, bu kadrlar salohiyati yoki inson kapitalidir. O‘zbekistonda fintex sanoati shunchalik jadal rivojlanmoqdaki, yuqori malakali mutaxassislarga bo‘lgan talab akademik ta’lim tizimi imkoniyatlaridan ancha yuqori. Texnologiyalar oliygohlar o‘quv dasturlarini qayta ishlab chiqishga ulgurmasidanoq yangilanib bormoqda. Bu tafovutni bartaraf etish va bozorga qo‘shimcha turtki berish uchun bank sektori hamda mamlakatning yetakchi universitetlari o‘rtasida chuqur va tizimli sinergiya zarur. Biznes kelajak kompetensiyalarini shakllantirishda faol ishtirok etishi lozim. Biz InfinBANK’da buni o‘zimizning uzoq muddatli strategiyamizning bir qismiga aylantirganmiz. Shunchaki bozordan tayyor mutaxassislarni izlamay, balki yosh iqtidor sohiblarining rivojlanishiga tizimli ravishda sarmoya kiritib, ichki AT-kompetensiyalarni rivojlantirib, kuchli mutaxassislar maktabini yaratmoqdamiz. Bu mamlakatimizning raqamli kelajagiga qo‘shgan bevosita hissamizdir.
Uch-besh yildan keyin InfinBANK’ni qanday tasavvur qilasiz?
Biz mamlakatdagi eng yirik bank bo‘lishga intilmaymiz. Maqsadimiz — O‘zbekistondagi eng qulay va texnologik banklardan biriga aylanish. Mijoz reklama tufayli emas, balki u bilan moliyaviy masalalarni hal qilish chindan ham oson bo‘lgani uchun tavsiya qiladigan bank bo‘lish. Aynan shunday yondashuvni yaqin yillardagi asosiy raqobat ustunligimiz deb bilamiz.
Reklama huquqlari asosida.
